L'essentiel : à Montpellier, l'assurance-vie demeure le meilleur outil de transmission : les capitaux versés avant 70 ans échappent aux droits de succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire (article 990 I), puis sont taxés à 20 % jusqu'à 852 500 €, et 31,25 % au-delà. Après 70 ans, seules les primes dépassant 30 500 € entrent dans la succession (article 757 B) : les gains, eux, restent exonérés. Tout se joue sur la clause bénéficiaire.
Pourquoi faire relire son contrat à Montpellier
La majorité des assurés de Montpellier conservent la clause standard signée en agence : « mon conjoint, à défaut mes enfants, à défaut mes héritiers ». Cette formule convient rarement à une famille recomposée, à un pacs, à un enfant mineur ou à un proche vulnérable.
Un expert de Montpellier vérifie l'antériorité fiscale de vos contrats, ventile les capitaux pour multiplier l'abattement de 152 500 €, et dépose la clause chez le notaire quand la situation l'exige.
Les erreurs les plus fréquentes à Montpellier
- Conserver la clause type signée à l'ouverture du contrat.
- Concentrer tout le capital sur un seul bénéficiaire : un seul abattement est consommé.
- Verser après 70 ans sans ouvrir un contrat dédié.
- Oublier les bénéficiaires « à défaut » : le capital retombe dans la succession et subit les droits.
Ce que paient réellement vos héritiers : le tableau
| Situation | Base taxable | Taxation |
|---|---|---|
| Primes versées avant 70 ans | Jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire | 0 € |
| Primes versées avant 70 ans | De 152 500 € à 852 500 € | 20 % |
| Primes versées avant 70 ans | Au-delà de 852 500 € | 31,25 % |
| Primes versées après 70 ans | Jusqu'à 30 500 € (tous contrats) | 0 € |
| Primes versées après 70 ans | Au-delà de 30 500 € | Droits de succession |
| Intérêts et plus-values après 70 ans | Quel que soit le montant | Exonérés |
| Conjoint ou partenaire de pacs | Quel que soit le montant | Exonération totale (loi TEPA) |
Les étapes de votre bilan à Montpellier ?
- Vous remplissez le formulaire ci-dessus, en deux minutes.
- Un conseiller intervenant à Montpellier vous rappelle sous 24h.
- Vous transmettez vos contrats : dates de versement, montants, bénéficiaires actuels.
- Vous obtenez une clause réécrite et le calcul de ce que percevront réellement vos proches.
Questions fréquentes sur l'assurance-vie et la succession à Montpellier
L'assurance-vie entre-t-elle dans la succession ?
Non, l'assurance-vie est « hors succession » sur le plan civil : le capital va directement aux bénéficiaires nommés. Fiscalement, elle suit un régime propre — article 990 I avant 70 ans, article 757 B après.
Combien mes enfants touchent-ils sans impôt ?
Chaque bénéficiaire dispose de 152 500 € d'abattement sur les primes versées avant vos 70 ans, tous contrats cumulés. Avec deux enfants, 305 000 € passent donc sans un euro de droits.
Ouvrir une assurance-vie après 70 ans, est-ce utile ?
Non : seules les primes au-delà de 30 500 € sont réintégrées, et les gains restent exonérés. Un conseiller de Montpellier chiffre les deux scénarios avant d'arbitrer.
Comment modifier la clause bénéficiaire de mon contrat ?
Oui, à tout moment et gratuitement, tant que le bénéficiaire n'a pas accepté le bénéfice du contrat. Un avenant envoyé à l'assureur suffit — le conseiller en rédige les termes avec vous.
Combien de temps l'assureur met-il à verser le capital ?
La loi impose un versement sous un mois après réception du dossier complet. En pratique, les délais s'allongent de plusieurs mois quand la clause est imprécise ou les bénéficiaires introuvables.
L'étude est-elle vraiment gratuite ?
Oui : l'analyse de vos contrats et la rédaction de la clause sont offertes, sans engagement de souscription. Vous restez libre de conserver vos contrats actuels à Montpellier.